Nociones Básicas de Seguro de Transporte

     CONCEPTOS BÁSICOS DE SEGURO Y  DE TRANSPORTE

      Con el transcurrir de los años, el hombre se percató, que al comercializar, las mercancías se encontraban expuestas a una serie de riesgos que intervenían  y afectaban tanto a la mercancía como al patrimonio. Es por esto, la necesidad de crear mecanismos o estrategias que faciliten el intercambio de bienes y protejan la fortuna de los propietarios. Si bien es cierto, que el comercio marítimo es el más antiguo de todos, bien sea por su reducido costo y un tipo de acceso mas viable, los bienes al transportarse suelen estar en graves peligros. 

     La manera más antigua de seguro fue denominada seguro de caravanas de Babilonia, se remontan en los antiguos comerciantes del Medio Oriente, quienes trasladaban la carga en camellos, distribuyendo la mercancía de una persona en cada uno de estos, para que en caso de que robaran una de ellas pues se vieran afectados todos por igual y  no perjudicara a una sola persona. En este caso no se dice que existió un seguro como tal, pero si como un sentimiento de solidaridad con respecto a los daños causados durante el transporte de mercancía.

     En la antigua Grecia, hacia el siglo V  A.C. ya existían en Rodas,  leyes que imponían la obligación recíproca de los  cargadores de contribuir a la indemnización de los daños causados en provecho común en  caso de tempestad o de rescate del buque apresado por enemigos, es decir,  se contemplaba  la echazón, que en caso de un naufragio inmediato, el capitán podía tomar la decisión de lanzar la carga por la borda para salvar el resto de la mercancía y por su parte el barco. De allí pues, que el dueño de la carga arrojada debía ser recompensado por aquellos  a quienes el sacrificio había beneficiado tanto el buque como los dueño de la mercancía salvada.

     Posteriormente, a principios de la Edad Media, se llevo a cabo en Italia la institución del Préstamo a la Gruesa que consistía, en que un banquero le prestaba al comerciante marítimo para financiarle la expedición, tomando en cuenta que si la aventura triunfaba el comerciante debía pagarle dicho préstamo al banquero además de unos intereses, de lo contrario, si la aventura fracasaba, pues quedaba saldada la deuda. 

     Finalmente, el seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro marítimo. Surge al  modificarse el préstamo a la gruesa sustituyéndose el pago de los intereses por una prima y  aplazándose el pago de la indemnización hasta cuando el daño ocurriese. Esto se debe a un  decreto del Papa Gregorio IX dictado en 1230 que prohíbe como usuario el pago de todo tipo  de intereses.

     En 1668, nace la primera institución de aseguradores, llamada Lloyd’s de Londres, constituida por un grupo de aseguradores capaces de asumir riesgos. 

       A partir de este periodo, los seguros ya existentes  se van a adaptando poco a poco a las modificaciones de las condiciones de vida, en la cual influyen en el desarrollo del  seguro, y por ende surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubrían.

    El SEGURO, es entendido como aquella actividad "económico-financiera que presta el servicio de transformación de riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial".

     Ahora, desde el punto de vista de SEGURO DE TRANSPORTE DE MERCANCÍAS, lo podemos definir como aquella actividad económica y financiera que mediante una aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños sobrevenidos durante el transporte de mercancías.

     Cabe destacar, que para que esta actividad se pueda llevar acabo debe existir un instrumento que valide dicha operación, el cual es denominado como CONTRATO DE SEGURO, el cual es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a indemnizar un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.

     De igual forma, el contrato de seguro consta de elementos que son esenciales para que dicho documento se lleve a cabo, entre ellos tenemos: EL ASEGURADOR, que es propiamente la aseguradora, o bien sea la empresa o sociedad aseguradora. EL ASEGURADO, que es el titular del interés asegurable. Y LA PRIMA que es la cuota económica que tiene que aportar el asegurado a la empresa aseguradora para que ésta le otorgue la cobertura de riesgo.

      Por otro lado, tenemos otro instrumento importante que establece las condiciones del contrato de seguro, denominada PÓLIZA.  Este instrumento, es un escrito o texto en el cual, refleja las normas que regulan las relaciones pactados entre el Asegurador y el Asegurado.  Dentro del contrato de seguro de transporte existen distintas maneras de configurar una póliza según las características de cada caso. Entre ellas están: 


      - Póliza Ocasional: Es aquella póliza que cubre un solo embarque de mercancía. El riesgo comienza cuando se inicia el despacho y finaliza con la llegada de los bienes a su destino final de acuerdo a lo establecido en la Póliza.

     - Póliza declarativa: Es aquella póliza que cubre varios embarques o despachos de mercancía. Sus términos y condiciones son establecidos al principio del año de la póliza.

      Dentro de las pólizas se encuentran garantizados los RIESGOS que se pueden producir durante el traslado de la mercancía, también conocido como SINIESTRO, el cual es todo aquel suceso o evento que ocurre de manera accidental e imprevista. Estos riesgos o siniestros ocurridos a su vez, de acuerdo a lo que esté establecido en la póliza, la aseguradora estará en la obligación de restituir el daño total o parcialmente. 

      Las pérdidas se pueden clasificar de acuerdo al siniestro ocurrido, entre ellos tenemos los siguientes: 

·        Pérdida total real: se considera así el hecho en el cual un asegurado queda destruido o desaparece en su totalidad y  el asegurado queda privado de su uso.

·        Pérdida total implícita: se considera  al hecho en el cual, el costo y gastos de reparación del objeto es superior al de su valor asegurado.

·        Perdidas parciales: también conocidas como averías. Estas a su vez se dividen en:

-         Avería Gruesa: Es un daño ocasionado intencionalmente por el capitán a un buque o a su cargamento, para evitar otros mayores daños.

-         Avería Particular: es un daño accidental en un buque o carga. Sus consecuencias económicas afectan al propietario y asegurador.

    Por último, es importante mencionar que el seguro de transporte abarca varios tipos de MODALIDADES por la cual se pueden transportar las mercancías, que son vía MARÍTIMA (garantiza el aseguramiento de aquellas mercancías las cuales son transportadas por este medio, por ejemplo: avería gruesa y gastos de salvamento), TERRESTRE ( Se aseguran las mercancías transportadas por los medios propios de la locomoción terrestre) y vía AÉREA (cubre las mercancías transportadas por vía aérea mediante la cobertura de accidentes de la aeronave por caída, vuelco colisión, incendio, entre otras). Cada una de estas modalidades posee las diferentes garantías en cuanto a los daños y riesgos que pueden sufrir durante el traslado de la mercancía.